Умер сын, на него была оформлена ипотека и застрахованные кредиты, страховая признала случай не страховым

Здравствуйте!

Короткий пример решения суда:

Выплата по страхованию жизни по смерти из-за отравления суррогатным алкоголем (метиловым спиртом)

Спор между родственниками и СК «ВТБ Страхование» (от 21.03.2016, дело № 2-86-2016, г. Чебоксары)


Суть спора.Мужчина взял ипотечный кредит. Риски, в том числе смерти, застраховал в «ВТБ Страхование». Спустя некоторое время застрахованный скончался. Родственники полагают, что это несчастный случай. В медицинских документах сказано, что смерть наступила от острой сердечно-легочной недостаточности в результате острого отравления метиловым спиртом. В крови трупа обнаружен этиловый спирт в незначительной концентрации. Компания в выплате отказала, так как на момент смерти мужчина находился в состоянии алкогольного опьянения.


Позиция истца. Считают, что в выводах специалиста не усматривается причинно-следственная связь между наличием алкоголя в крови и смертью. Умысла застрахованного не было. Произошло непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай. Это риск включен в договор страхования.


Позиция ответчика. Для квалификации произошедшего события, как «несчастный случай», требуется одновременное наличие нескольких факторов, а именно: внезапность произошедшего события; непредвиденность; событие произошло в результате внешнего воздействия. Смерть наступила не в результате внезапного, внешнего воздействия, а в результате употребления им метилового спирта, то есть отсутствует признак несчастного случая - внешнее воздействие.Также по условиям договора страхования не является страховым случаем смерть, наступившая в результате нахождения застрахованного в состоянии любой формы опьянения, в том числе токсической. Токсическое отравление метиловым спиртом стало прямой причиной смерти.


Позиция суда. Суд считает отказ в выплате незаконным. Обоснование:


Была назначена судебно-медицинская экспертиза. Эксперта попросили ответить на вопросы:

Что стало причиной смерти застрахованного? Ответ: смерть наступила от острого отравления метиловым спиртом.

Могло ли употребление метилового спирта стать причиной сердечно-легочной недостаточности и как следствие этого - его смерти? Ответ: употребление метилового спирта находится в прямой причинно-следственной связи с его смертью, о чем свидетельствует летальная концентрация метанола в крови.

Является ли отравление метиловым спиртом - токсическим отравлением? Ответ: да. Есть свидетельства токсического воздействия метанола и продуктов его распада.

Относится ли метиловый спирт к ядовитым веществам? Ответ: согласно Списку ядовитых веществ для целей статьи 234 и других статей Уголовного кодекса, метиловый спирт относится к ядовитым веществам.

Довод страховой компании о том, что смерть наступила в результате употребления им метилового спирта, и поэтому не является страховым случаем, суд находит несостоятельным.

Данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, указанные признаки относятся к событию, а не к причинам возникновения этого события. Страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления. По мнению суда условия страхования составлены таким образом, что фактически освобождают ответчика от выплаты по самому факту нахождения в состоянии алкогольного опьянения без учета его степени и независимо от действительных причин, вызвавших смерть. А это противоречит законодательству. 

Вывод: нужно смотреть условия договора, т.к. в большинстве случаев одно из условий отказа в выплате - состояние алкогольного опьянения.

С Уважением!